壽險公司的產(chǎn)品開發(fā)策略（一）
壽險市場競爭日益激烈。構(gòu)成競爭的因素除了公司信譽、行銷實力外，更重要的是壽險產(chǎn)品的質(zhì)量。好的產(chǎn)品不僅可以使行銷順利，業(yè)務(wù)增加，還可以減少索賠糾紛，穩(wěn)定公司財務(wù)，從而保障了壽險公司的穩(wěn)健經(jīng)營。然而，隨著經(jīng)濟狀況的頻繁變動和壽險需求水平的提高，使壽險公司的產(chǎn)品開發(fā)工作日益復雜化、高標準化，需要考慮諸多因素的影響，并正確結(jié)合壽險專業(yè)知識，才能決定壽險產(chǎn)品的正確取向，從而進一步設(shè)計出有競爭力的壽險保單。這也就是壽險公司產(chǎn)品開發(fā)策略的內(nèi)容。以下幾種壽險產(chǎn)品開發(fā)策略將構(gòu)成壽險公司產(chǎn)品開發(fā)的基礎(chǔ)，為壽險公司所普遍運用。
一、公司策略
該策略主要側(cè)重于考慮公司實際狀況來決定壽險產(chǎn)品的取向。具體分為三方面：
一是公司實力的影響，來自兩方面，即資本方面的實力和技術(shù)管理方面的實力。資本方面，通常大公司資本雄厚，承受風險能力強，可以涉足高風險的壽險產(chǎn)品，以獲得高收益；小公司則應(yīng)謹慎，首先考慮分保可能。如醫(yī)療保險，潛在市場很大，如果能夠大面積銷售從而保證大數(shù)法則的應(yīng)用，可能會取得很好的業(yè)績；但如果市場面狹小，導致風險集中，費率就會比較高，難以迅速擴大業(yè)務(wù)量，分散風險就更加困難，隨著醫(yī)療費用大幅度增加，發(fā)生損失后的索賠額越來越高，如由小公司來做，很可能導致虧損。公司技術(shù)管理方面的實力包括營銷隊伍的大小及管理方式、精算技術(shù)、電腦系統(tǒng)、核保核賠能力等。這將綜合決定壽險公司的供給能力。例如壽險公司若擁有高水平的營銷人員，則只需設(shè)計出具備基本責任的基本險種，然后由營銷人員在行銷過程中根據(jù)客戶需要予以組合搭配，成為具有彈性的“自助餐”式產(chǎn)品。再如分紅壽險產(chǎn)品的開發(fā)，需要壽險公司根據(jù)每個保戶的各種風險和利潤貢獻因素進行帳戶管理和紅利分配，并且做到公司費率厘定的公開化，如果沒有完善的管理系統(tǒng)和高水平的技術(shù)支持，盲目開發(fā)只會造成經(jīng)營的混亂。
二是公司對外聯(lián)系網(wǎng)絡(luò)的優(yōu)劣。壽險公司的對外聯(lián)系網(wǎng)絡(luò)主要包括壽險再保公司和兄弟公司。再保公司的需求狀況往往成為壽險公司產(chǎn)品設(shè)計開發(fā)的方向之一，因為壽險再保可以有效的減輕經(jīng)營壓力和擴大公司的承保能力。另外，再保公司的信息和技術(shù)支持也能推動壽險公司的產(chǎn)品開發(fā)。在巨額壽險不斷增多的情況下，我國壽險公司對于迅速建立再保市場、學習國外同行再保規(guī)劃的經(jīng)驗，建立我國壽險公司分散風險的渠道日益迫切。另一方面，國外兄弟公司的險種一般較為先進和成熟，對發(fā)展中的我國壽險業(yè)起著極為重要的導向作用。我國保險技術(shù)還比較落后，保險業(yè)真正發(fā)展的歷史很短，缺乏基礎(chǔ)數(shù)據(jù)的問題使保險業(yè)的金科玉律—大數(shù)法則無法得到很好的運用。而風險數(shù)據(jù)的累積常常需要幾十年時間，我國１９８０年才恢復國內(nèi)保險業(yè)，１９８８年保險市場初步建立，真正的數(shù)據(jù)積累工作才開始，根本不能滿足現(xiàn)在的產(chǎn)品設(shè)計的精算中對基礎(chǔ)數(shù)據(jù)的需要，只有廣泛借鑒國外經(jīng)驗。平安公司建立之初，很多險種就是借鑒了臺灣保險公司的保單加以改造而成。因此，優(yōu)秀的對外聯(lián)系網(wǎng)絡(luò)是壽險公司產(chǎn)品開發(fā)的先進性、科學性和可行性的保證之一。
